“扶贫攻坚”工作是一项利国利民、造福千秋万代的德政工程，是我们党在执政一百年之际全面建成小康社会的历史使命，习总书记在多次重要会议强调，在扶贫攻坚的路上“一个都不能少”，一定要把扶贫攻坚当做一件利国利民的大事来抓。

曹县农商银行作为一家地方性法人机构，积极响应政府及各级领导部门扶贫的号召、密切联系当地人民政府及扶贫办、人民银行等扶贫相关部门，立足曹县实际，在“扶贫攻坚”的路上义不容辞的担当起扶贫攻坚的主力军，走在了各家金融单位的前列。曹县农商银行通过不断创新金融扶贫信贷品种、密切联系当地政府部门、加大扶贫贷款考核力度等方式方法，积极拓展扶贫贷款业务，帮助更多的贫苦户享受国家扶贫政策，走向致富的道路。 2018年是一个极不平凡的一年，我行在省联社、菏泽办事处的正确领导下，取得了扶贫道路的又一个里程碑式的成绩，截止目前，曹县农商银行共发放扶贫贷款余额共计8634万元，帮助贫困户2081户，涉及贫困人口7013人走上脱贫的路上。

一、强化组织领导、明确分工责任，助推扶贫政策落实到位。

曹县农商银行成立以董事长为组长，行长为副组长，其他党组成员及部室总经理为成员的扶贫工作领导小组，统筹安排全行扶贫工作，制定切实可行的措施，协调分工，确保扶贫工作顺利开展并取得实效。曹县农商银行实行扶贫“包干责任制”，在领导小组领导下，各支行行长、信贷主管为各乡镇办事处的金融扶贫第一责任人，负责所在网点所服务的辖区所有的扶贫业务开展。通过将责任落实到人、明确分工的方式，为扶贫工作提供了强有力的组织保障。

二、创新扶贫金融信贷产品、保证扶贫工作持续开展。

曹县农商银行以扶贫工作为己任，通过不断的探索和创新，确定了发放扶贫贷款的方向和方针，不断通过支持实体产业发展带动贫困户脱贫，更加注重内源式产业“造血”，全力助推产业发展，带动建档立卡贫困户脱贫。（一）推出“富民农户贷”的信用贷款。针对建档立卡贫困户，我行积极结合县扶贫办推出“富民农户贷”的信用贷款，有效解决了建档立卡贫困户的生产经营流动资金不足及担保难的问题，尽最大可能的满足了贫困户的日常经营需要，帮助贫困户走上致富的道路。（二）推出“富民生产贷”的经营贷款。我行通过大力支持扶贫生产企业及家庭农场、种植专业合作社资金需求，促进企业生产经营不断壮大，吸引更多的贫困户就业。这部分是我行针对有劳动能力，但没有生产经营项目的贫困户，通过贷款扶持扶贫企业带动贫困户就业进而促使贫困户增收，摆脱贫困的生活境地。（三）推出“光伏贷”的扶贫贷款。我行积极与济南光伏华夏新能源有限公司合作推出“光伏贷”的扶贫贷款，这款产品适用于所有扶贫户，特别是针对没有经营项目、没有致富能力的扶贫户效果更加明显，更增加了贫困户居家养老、致富脱贫稳定的经济收入。

三、多措并举、因人施策，确保扶贫效果成效更加显著。

曹县农商银行将继续深耕曹县金融扶贫市场，发放扶贫贷款作为本行履行社会责任、进行社会担当的一项使命，也作为本行业务发展的重要机遇。金融扶贫攻坚工程不是那个人、那个支行、那个领导的事，而是一项全员参与的富民工程，农商银行员工都有责任，都应该担负起扶贫攻坚的重任。

（一）树立全员扶贫攻坚意识，与网格化、十结合相匹配。 扶贫攻坚是一项系统性的工程，我们继续将扶贫攻坚与我行年初提出来的“网格化”“十结合”结合起来，扑下身子，进行“拉网式”营销，对每位贫困户都走访到位，将每位贫困户都登记在册。全县共有118303名建档立卡贫困人口，将全县划分26个扶贫就业联系片区，组织104名员工负责包片进行走访，实行每位员工划分“责任田”的形式，将全县划分若干扶贫就业联系片区，对每位贫困户都尽可能的制定出脱贫路子，帮助生活困难的贫困户走出贫困的道路，感受我们党、我们国家在新形势下的扶贫好政策。截至2018年5月末，累计走访建档立卡贫困人口35091人，为3084人建立金融精准扶贫服务档案。

（二）继续推广“家庭银行”新模式，凸显扶贫新效果。家庭银行模式帮助贫困户解决贷款难的问题，对于符合条件的贫困户，可以通过将其核心家庭成员纳入担保圈，对其提供资金支持，帮助贫困户创业，实现了“一人致富、全家脱贫”的良好效果，这样既符合“应保尽保、应押尽押”的信贷政策，保证资金安全，做到扶贫贷款风险可控，又进一步履行了农商银行扶贫攻坚的社会责任和使命，是一种共赢的新模式。同时，也是为农商银行未来培育新的客户群体，通过我们的信贷支持走上致富路的贫困户，可以进一步营销我行的电子产品、贵金属、理财产品等其他中间业务，带来我行新的业务增长点。截至2018年5月末，通过该模式发放扶贫贷款8634万元，惠及建档立卡贫困人口7013人。

（三）引入“互联网+”思维新模式，带动贫困户增产又增收。我行将结合政府提出的“一乡一品、一村一业”的工程，将继续引导种植的本地特产、本地生鲜时令蔬菜水果、本地生产加工的工艺品等产品，推向我们的智e购商城，这样极大的促进我行智e购商城的产品丰富性，扩大交易量，增强我行网购商城在本地的影响力，这样也极大的促进贫困户增产增收，举我行全行之力，推进扶贫攻坚任务的开展。2018年，共有545户贫困户商家通过智e购商城开展业务，销售额1675万元，实现人均年增收27500元。

（四）严格落实省委、省政府确定的48个革命老区脱贫攻坚重点县的金融扶贫工作。曹县作为山东人口大县，同时也是扶贫攻坚重点县，曹县农商银行作为一家地方性金融机构，首当其冲担负起了扶贫攻坚的重任，从建立金融扶贫一户一档资料，到与金融办合作脱出“富民农户贷”和“富民生产贷”，再到我行自主研发的“光伏贷”、“棚改贷”、“返乡创业贷”等一系列贷款品种，为贫困户打造一条龙的信贷产品，总有一款贷款品种符合贫困户生产经营需求。

四、探索新模式、制定新措施，确保扶贫攻坚取得新胜利。

金融扶贫攻坚是一项系统性工程，是一条任重而道远的路，扶贫攻坚要取得实实在在的效果，而不是短暂的“输血型”扶贫，而更应该是帮助贫困户“造血型“扶贫，让贫困户有更长久的增收能力、致富能力。这既是我们曹县农商银行继续履行扶贫攻坚的使命又是我们农商银行培育新型有效需求市场的需要。

（一）优化信贷流程，进一步缩减办贷时间。针对市场的不断变化，很大一部分贷款需求客户的资金需求有很强的季节性因素，对贷款资金需求的实效性非常强，面对这一现状我们农商银行，首先是自我改革，不断优化我行贷款考察审批贷款的办贷时间，同时简化小额贷款审批权限，实行小额贷款总行备案制，将小额贷款审批权限下放到支行，优化办贷流程，缩短贷款审批时间。其次，推行“阳光办贷”承诺制，将贷款考察、审核、审批进行公开化、透明化，将贷款的办贷流程放到阳光下，自觉接受客户监督，不断提高我行的服务水平和社会影响力。

（二）持续扩大宣传效果，让金融扶贫贷款政策家喻户晓。曹县农商银行将充分利用全县贷款受理中心（2222226）和新上线的全市贷款受理中心（96588）的贷款受理渠道，结合广播电台、村广播、赞助公益汇演、宣传车等宣传方式，持续宣传我党、我行对于扶贫户的优惠政策及贷款品种，让贫困户有主动借助外力实现扶贫户在大好的政策下，进行自我创业、就业等生产致富的意识，实现“双创”的良好局面，帮助其走向致富的道路。

（三）加强扶贫绩效考核机制建设，注重扶贫效果的考核力度。曹县农商银行将金融扶贫当做一项政治工程和“一把手”工程，纳入支行行长、信贷主管绩效考核，对于连续一个季度完不成扶贫投放计划的支行行长、信贷主管约见谈话，对于连续半年完不成扶贫计划的支行行长、信贷主管进行诫勉谈话，充分调动全员的积极性。同时，对于扶贫贷款严格落实尽职免责制度，合理调高扶贫小额信贷不良容忍度，打消了信贷人员办贷顾虑，提高办贷人员的放贷积极性。

（四）继续加强 “采摘园”“家庭农场”等新兴产业主体的信贷支持力度。针对曹县本地实际，特色产业园、特色采摘园、家庭农场、种植专业合作社等劳动密集型企业及新型市场主体都能吸收大量的贫困户就业，带动贫困户脱贫致富，我行将持续加大对这部分生产经营主体的对接力度，对于有资金需求、需要扩大种植、养殖规模的生产主体，我行将进行金融支持，促进吸收更多的贫困户就业。

（五）精准扶贫与“第一书记”驻村帮扶相结合。积极与“第一书记”进行对接，逐村落实信贷资金需求，对于有信贷资金需求，坚持第一时间考察、第一时间审批，确保最快速度发放扶贫贷款。特别是对贫困户较多的村庄，我行将密切联系“第一书记”想办法、找对策，以产业带动脱贫为主，带动更多的贫困户走上富裕道路。同时，帮助“第一书记”进一步改善落后的村容村貌，弘扬扶困济贫精神，让大家拧成一股绳，心往一处想、劲往一处使，努力提高贫困户收入水平。在“扶贫攻坚”过程中，与“第一书记”在走访曹县郑庄办事处潘白刘行政村时，村民刘芳义，家庭困难，无正常收入；在2017年10月份通过曹县农商银行郑庄支行针对扶贫工作的宣传后，在郑庄支行申请扶贫贷款，2017年10月17日贷出3万元后，在郑庄办事处潘白刘村中承包了一块土地，建起了大棚，购买了草莓种子种植草莓。经过曹县农商银行贷款贷后的跟踪调查，目前草莓盛产，村民刘芳义做起了“草莓采摘园”，生意红红火火，借款人刘芳义非常感谢曹县农商银行当初对他的帮助！

（六）精准扶贫与棚户区改造相结合。现阶段棚户区改造正进行的如火如荼，棚户区改造为我们建设美丽新家园提供了良好的条件，同时在棚户区改造的过程中，也不乏贫困户的存在。我行针对建档立卡贫困户进行有效识别，对于他们的信贷资金需求，我行开发出“棚改贷”的安居生活贷款，通过低利率贷款，帮扶建档立卡贫困户进行温馨家园建设。

（七）充分发挥农金通及电子机具的便民作用。农金通（农金通是曹县农商银行与村委、农金员本人签订三方协议，由农商银行为农金员提供电子机具，村委负责农金员的日常管理并委托农商银行向农金员发放服务费，由农金员为周边村民提供小额存取款、查询、转账等金融服务，是老百姓家门口的银行。）发挥着我行乡镇支行辐射乏力的地方，更好的服务辖区的村庄人民群众，同时减少乡镇支行柜台压力，减少人民群众办理业务等待时间及路程，截止目前，我行共投放农金通及电子机具400多个，基本上可以覆盖全县村庄，使得人民群众都能实现一公里内办理简单的金融业务，进一步方便了人民群众。

（八）结合双联双创，积极帮扶困难群众。一是为贫困村、贫困户征订报纸、期刊200份，进村到户，为贫困户提供脱贫致富信息，对找准脱贫致富方法的贫困户提供信贷资金支持，同时，定期为常乐集镇近百户贫困家庭送去了米、面、油、棉被等慰问物资，解决温饱。二是为常乐集镇4个行政村捐资40万元，建成了4个高标准扶贫开发就业点，让老百姓足不出村就能实现就业。三是我行与常乐集镇党委、政府及养殖专业合作社建立“托管养殖扶贫项目”。鼓励贫困户利用扶贫贷款，与正道牧业养殖专业合作社签订代养协议，购买青山羊交由正道牧业代养，产权归属贫困户，所产羔羊成长后扣除代养费用，再由合作社回收成羊。每个贫困户通过农商银行扶贫贷款5万元购买20只母青山羊，交由基地托管养殖，可使每个贫困户年增收6000元。目前已经有20户贫困群众签订了托管协议，可以使57名贫困群众实现脱贫。

五、工作中存在的问题和困难。

我行通过开展精准扶贫工作，发现存在一些问题，现汇报如下：

（一）贫困户劳动力不足。一是大多数贫困户多为孤寡或老人，且伴有疾病、残疾等，虽有致富想法，但因劳动力不足，无法正常开展生产活动，致使家庭经济状况愈来愈差。二是个别常年不务正业的人，由于思想慵懒，对生活丧失信心，也不愿主动掌握致富本领，抱着得过且过的心态混日子。阻碍金融扶贫工作的开展。

（二）风险补偿到位问题。至目前，因扶贫户死亡、扶贫户出事故等原因无法收回的扶贫贷款23户（全部为富民农户贷），逾期金额100.22万元，其中逾期3个月以上贷款17笔，71.68万元（已按照与扶贫办、财政局签订的合作协议向县扶贫办提出风险补偿申请，申请补偿逾期贷款本金的80%，申请补偿金额57.34万元，于2018年3月31日补偿到位，但目前县扶贫办不认可）。从逾期贷款形成原因看，一部分借款人因生产经营出现风险，无力偿还贷款本息；一部分借款人因意外、突发疾病死亡或致残，无力偿还本息。

（三）放贷流程较长问题。我行发放的富民农户贷、富民生产贷均是按照我行与县扶贫办、财政局签订的信贷业务合作协议执行，全部是由村、乡镇、县扶贫办经过“三级公示”后，我行再考察对接，对符合贷款条件的贫困户予以信贷资金支持。每月中旬扶贫办将申请名单转发我行进行调查对接，我行收到扶贫办转发的申请名单后，积极安排就近支行入户调查，对于调查符合贷款条件的予以放款。整体放贷流程持续时间过长，虽然保证了扶贫资金的真实性，但放贷效率不高。

（四）脱贫户的政策享受问题。扶贫贷款发放期限为一年，对于贫困户，一年能够脱贫的贫困户很少，扶贫办也有“脱贫不脱政策”的相关要求，所以我行积极与办事处、省联社申请，对于续贷的扶贫户，按照“无还本续贷”的方式办理，但是在实际操作中，对于归还的扶贫贷款需要重新上报扶贫办“核实”贫困户资格，核实时间最快也需要一周，并且一旦贷款逾期，就失去贴息资格，增加收回难度。

六、推动扶贫工作建议

金融扶贫作为扶贫开发的重要组成部分，更是我行主动承担的社会责任，怎样使农民发家致富，全民实现“小康梦”，既是我们的任务，也是我们的使命。在下一步工作中，曹县农商银行将采取有力措施，全面完成脱贫攻坚工作部署。针对工作中遇到的问题，提出以下建议：

（一）具体问题具体分析，打破授之以“鱼”问题。将贫困户按照致贫原因分类，区别对待，有劳动能力的，积极果断的采取多种措施调动其干事创业的热情，杜绝贫困户等、靠、要思想。在此过程中，我行一是发挥地域及人员优势，积极帮助村委成员开阔视野、提高素质、转变作风、增加为群众服务意识，发挥致富带头人作用，对于真正为老百姓办实事、带动扶贫户发家致富的企业或个人，优先办理贷款，同时实行利率优惠。二是推进金融服务网络建设。在原有金融服务自助机具布局的基础上，进一步加大自助终端及便民服务点建设，力争实现便民服务点及金融自助终端全覆盖，便民服务点实现村村覆盖，真正把“普惠金融”服务贯彻落实到位。三是争取优惠政策。积极协调各级部门对金融扶贫的支持政策和措施，用活、用好人民银行支农再贷款及财政贴息政策，提高产业扶贫贷款贴息水平，加大支农再贷款投放力度，构建农商银行、政府、市场协同推进的扶贫开发新格局。

（二）取消扶贫再贷款部分限制条件。针对扶贫再贷款考核期、发放期限、利率问题，建议：一是延长扶贫再贷款投放期限或将考核标准由一个月内全部发放改为全部授信；二是取消只能申请扶贫再贷款限制，适当放开支农再贷款，减小运用再贷款发放贷款的利率与我行现行贷款利率之间的差距，维护利率市场；三是延长扶贫贷款期限，与贫困户生产周期相匹配。即使限制条件放开，我行将一如既往的做好再贷款管理工作，对于使用再贷款发放的贷款，制定切实可行的措施，协调分工，严格识别贷款对象，严格界定贷款用途，层层把关，确保信贷投放有的放矢，避免偏离政策导向。

在下一步工作中，曹县农商银行将采取有力措施，全面完成脱贫攻坚工作部署。一是发挥我行地域及人员优势，积极帮助村委成员开阔视野、提高素质、转变作风、增加为群众服务意识，发挥致富带头人作用，对于真正为老百姓办实事、带动扶贫户发家致富的企业或个人，优先办理贷款，同时实行利率优惠。

二是推进金融服务网络建设。在原有金融服务自助机具布局的基础上，进一步加大自助终端及便民服务点建设，力争实现便民服务点及金融自助终端全覆盖，便民服务点实现村村覆盖，真正把“普惠金融”服务贯彻落实到位。

三是争取优惠政策。积极协调各级部门对金融扶贫的支持政策和措施，用活、用好人民银行支农再贷款及财政贴息政策，提高产业扶贫贷款贴息水平，加大支农再贷款投放力度，构建农商银行、政府、市场协同推进的扶贫开发新格局。

四是加强扶贫贷款管理。各支行在总行统一领导下，制定切实可行的措施，协调分工，严格识别贷款对象，严格界定贷款用途，层层把关，确保信贷投放有的放矢，避免偏离政策导向。对贫困人员投放的贷款要单独建档立卡，按月报送投放情况和进度，力争全年完成扶贫贷款投放目标。并充分调动广大干部职工金融扶贫工作的积极性和主动性，树立典型，交流经验，推广先进做法，以点带线、以线带面，稳步推进扶贫工作。

在省联社、办事处的正确领导下，在各级政府的帮助下，在全行员工辛勤努力下，我行在扶贫道路上取得了一定的成绩。虽然在精准扶贫的道路任重而道远，使命光荣而艰巨，但是我们会在将进一步总结以往经验、借鉴兄弟单位的先进做法，理清思路、找准对策，不断创新信贷产品，提高服务水平，为全面打赢脱贫攻坚战做出新的更大贡献！

编辑：荆超