日前，山东威海农村商业银行股份有限公司（下称“威海农商行”）被中诚信国际下调主体信用等级。经济导报记者注意到，这是继去年评级展望被调为负面后，该行再次被评级机构提示经营风险。

最新机构评级显示，中诚信国际已正式将威海农商行的主体信用等级由AA-下调至为A+，该行发行的一期二级资本债信用等级由A+下调至A，评级展望为稳定。

对于此次下调，中诚信国际表示，评级反映了威海农商行面临的诸多挑战，包括业务运营和资产质量较易受到当地经济金融环境变动的影响，资产质量下行和拨备计提压力较大、盈利指标大幅下滑、存贷款主业增长乏力、流动性管控能力面临挑战、产品创新和综合服务能力有待提升等。

事实上，在威海当地威海农商行在存贷款业务方面具备一定地位，在服务小企业和个人客户方面也具有一定优势。数据显示，该行存款和贷款业务在威海市的市场份额分别为6.49%和7.18%，分别排名第7位和第6位。

尤其需要警惕的是，中诚信指出，威海农商行信用风险持续暴露，不良贷款和逾期贷款增长较快，未来资产质量下行压力依然较大。

年报显示，2015年至2017年，威海农商行的不良贷款余额分别为1.82亿元、1.9亿元和3.48亿元；同期的不良贷款率分别为2.12%、2.2%和3.99%。这已经是2017年累计处置1.92亿元不良资产后的结果。

进入2018年，威海农商行的不良率进一步恶化。一季报显示，截至2018年3月末，该行贷款总额87.59亿元。其中，关注类贷款余额6.185亿元，不良贷款余额为3.7亿元，不良贷款率4.22%，实际计提贷款损失准备余额2.77亿元。

 经济导报记者注意到，在不良贷款余额和不良贷款率双双陡增的同时，威海农商行不良贷款拨备覆盖率却大幅下降。该行不良贷款拨备覆盖率从2015年的176.05%和2016年的183.44%，大幅下降至2017年底的81.03%。截至2018年3月末，威海农商行拨备覆盖率进一步下降至74.95%，低于监管要求。

 不仅资产质量堪忧，威海农商行盈利能力也处于同业较弱水平。

 根据一季报，截至2018年3月末，威海农商行合并口径下资产总额175.57亿元，净利润2849万元，较去年同期的4421万元下降35.56%。而在2017年，该行0.79亿元的净利润，也较2016年末减少4779万元，同比下滑37.65%。

存款方面，评级机构对威海农商行的评价是“个人存款和定期存款在总存款中占比较高，存款结构和稳定性好”。不过，经济导报记者翻阅该行一季报现金流表发现，威海农商行今年前3个月“客户存款和同业存放款项净增加额”为负值，增长乏力。

根据现金流量表的编制原则，客户存款和同业存放款项净增加额项目反映商业银行本期吸收的境内外金融机构以及非同业存放款项以外的各种存款的净增加额。数据显示，截至今年3月末，威海农商行“客户存款和同业存放款项净增加额”为-2477.96万元，而去年同期为1.83亿元。

对此，中诚信国际指出，威海农商行息差收窄，盈利资产下降，拨备计提压力加大，盈利指标大幅下滑；揽存难度上升，贷款面临结构调整，存贷款主业发展乏力。